טקסמן / ביטוחים / קופת גמל

קופת גמל

קופת גמל היא כלי לחיסכון לטווח בינוני וטווח ארוך, בחשבון החוסך בקופה המנוהל בנפרד משאר החוסכים בה ישנו מעקיו על פעילותו של החוסך הכולל את הפקדותיו, דמי הניהול אותם הוא משלם לחברה המנהלת את חשבונו, תשואותיו בגין ההשקעות שנעשו באמצעות כספו ומשיכותיו.

 

תחום קופות הגמל בישראל עובר רפורמות רבות, עד שנת 2006 ניתן היה למשוך כספים מקופת גמל החל מ 15 שנים לאחר תחילת ההפקדות אליה וכספים אלו היו פטורים ממס, החל מינואר 2006 לא ניתן יותר למשוך כספים שהופקדו החל מתאריך זה לאחר 15 שנה כסכום אחד וניתן רק למשוך את הכסף כקצבה לאחר גיל 60, אך כן ניתן למשוך כסכום אחד את הסכום שהופקד עד אז, החל מנובמבר 2016 הצטרפה אפשרות נוספת הנקראת קופת גמל להשקעה המאפשרת נזילות מלאה של הכסף, כלומר ניתן למשוך את הכסף בכל שלב ובנוסף ניתן לדחות את תשלום מס רווחי ההון למועד משיכת הכספים, הרחבה נוספת על תוכנית זו בהמשך.

את הכסף שמפקיד החוסך לקופה (שמכונה לרוב "עמית" או "משקיע") מנהלים עבורו מנהלי הקופה יחד עם כספם של יתר החוסכים, את התשואה יקבל בהתאם למסלול שלו ולסכום שהפקיד, עוד חשוב להדגיש שלקופת גמל אין מרכיב ביטוחי, בשונה מביטוח מנהלים או קרן פנסיה החוסך אינו מכוסה למקרה של אובדן כושר העבודה או מוות. כל עמת החוסך באמצעות קופת גמל רשאי לעבור בין חברות שונות המנהלות קופות גמל זאת מבלי להפסיק להפקיד או לאבד את רצף ההשקעה.

 

סוגי קופות הגמל השונים

ישנם סוגים רבים של קופות גמל עליהם נפרט בהמשך, אך על פי רוב בלשון העם כשמתייחסים ל

 

קופת גמל הכוונה היא לקופת גמל לתגמולים.
קופת גמל לתגמולים לעובד שכיר – לקופה זו יכול להצטרף עובד שכיר שאת ההפקדות עבורו מבצע המעסיק שלו כשהם חולקים בסכום כך שהמעסיק לוקח חלק גדול מהעובד.
קופת גמל לתגמולים לעצמאי – חוסך עצמאי מפקיד עבור עצמו את הכסף לקופה.

קופת גמל לפיצויים (מרכזית) – המעביד הוא החוסך בקופה, אך הכספים המופקדים אינם מיועדים עבורו, הם מיועדים להבטחת תשלום בגין פיצויי פיטורים לעובדיו, בקופה זו כספי ההפקדה אינם רשומים על שם העובד, המעסיק הוא שחוסך את הכספים יחד לכל העובדים והוא שמנהל את הקופה.

קופת גמל כללית / דמי מחלה למעסיק – בקופה זו יכול המעסיק לחסוך לעובדיו עבור הפרשות שונות כגון דמי מחלה, דמי הבראה וכדומה.

קופת גמל להשקעה – בקופה זו בדומה לקרן נאמנות החוסכים בונים להם מסלול השקעה מותאם אישית (סיכונים, סה"כ הפקדות וכדומה), את הכסף שמופקד לקופה זו ניתן למשוך בכל עת והוא נזיל לחלוטין, אך יש לשלם עבור הרווחים שנצברו בקופה מס רווח הון, מי שימשוך את הכסף אחרי גיל 60 כקצבה חודשית ייהנה מפטור ממס רווח הון, כך בעצם המדינה מעודדת את המשקיעים לחסוך לטווח ארוך, כמו כן לחוסכים בקופה זו, ניתן לדחות את תשלום המס על רווח הון עד לפדיון הכסף, כך שאם החוסך עובר בין מסלולים ובית קופות לא נרשם הדבר כאירוע מס ואין הוא משלם את המס עד לפירעון.
כמו כן בקופה זו אין מינימום להפקדה ועלויות ניהול הקופה נמוכות באופן יחסי לאפיקי חיסכון / השקעה אחרים.

למי מתאים החיסכון באמצעות קופת גמל?

ראשית יש להבהיר שחוקית כל אחד יכול לעשות שימוש באפיק זה ואין הגבלה על ההצטרפות לקופת גמל באופן כללי, אך לא כל הקופות מתאימות לכולם, יש לבחון את הצרכים של החוסך ואת האפשרויות הפיננסיות שלו אל מול פתרונות חיסכון אחרים כמו קרנות נאמנות וכדומה, אין ספק שהאפשרות להצטרף לאפיק ההשקעה החדש משנת 2016, קופת גמל להשקעה הכה הדים בקרב החוסכים במדינת ישראל ורבים רואים באפשרות זו כפתרון מוביל וכדאי לחיסכון לטווח בינוני וארוך, יחד עם זאת אין הוא מתאים לכל אחד בכל סיטואציה לכן חשוב מאוד לקיים סקר שוק טוב ולבחון את יתר הכלים האפשריים.

חשוב לשים לב שהנתונים בעולם קופות הגמל משתנים באופן תדיר ויש לבחון היטב כל פיסת מידע בנושא ולוודא שהיא עוד אקטואלית למועד ההצטרפות ולאינטרסים של החוסך.

מומלץ!
אנו ממליצים לחייג למספר 02-6235220 לבחינה ראשונית של תיק הביטוחי שלך!

או השאירו פרטים ונצלצל בהקדם

מומלץ! - בדיקת תיק ביטוח, השאירו פרטים ונצלצל במהרה